个人房屋抵押合同的效力要怎样确定

个人房屋抵押合同的效力应视具体情形而定，可以分为有效、无效及效力待定。
１、《担保法》第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。
当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。
抵押合同只要满足《合同法》确定的合同有效的要件就有效，但是只有进行登记才能对外对抗第三人。
２、除非签订抵押合同本身存在合同无效的情形，比如：无民事行为能力人作为主体、违反法律强制性规定等。此类情形下，签订的抵押合同则为无效。
３、限制行为能力人签订的抵押合同则为效力待定，需要有追认权的人在一定期限内进行追认，否则合同无效。